¿Qué es un seguro secundario?

Los empleados pueden estar cubiertos por más de un plan de seguro médico. El seguro secundario se refiere a una cobertura de seguro adicional que complementa una póliza de seguro principal. Cualquier cobertura sanitaria adicional al plan de seguro médico principal se designará como plan de seguro secundario. 

Las reclamaciones sanitarias se presentan primero a la póliza principal. Cuando se presenta una reclamación, el asegurador secundario puede coordinarse con el asegurador principal para calcular la cuantía de la prestación que pagará cada plan. Esto se llama coordinación de prestaciones y ayuda a evitar que se paguen reclamaciones por duplicado. La coordinación de prestaciones también puede ayudar al trabajador averiguando qué plan de seguro tiene mejor cobertura.

El seguro secundario puede servir para varias cosas. Puede utilizarse como cobertura adicional cuando el seguro primario no proporciona una cobertura completa. También puede utilizarse para el pago de reclamaciones de seguros de visión, dentales, de accidentes y de vida que el seguro médico principal no cubra.

El seguro secundario puede adoptar las siguientes formas:

• Seguro de invalidez. El seguro de invalidez puede proceder de las prestaciones de la Seguridad Social o puede contratarse de forma privada. Si el trabajador cumple los requisitos, cubre una parte de la pérdida de ingresos por incapacidad durante un tiempo determinado. Las normas de cualificación son menos estrictas con las aseguradoras privadas de incapacidad en comparación con el gobierno, que exige que los solicitantes no puedan trabajar en ningún puesto.

• Segurode accidentes, también conocido como seguro médico de accidentes. En caso de accidente, un trabajador puede estar cubierto médicamente por su plan de seguro médico principal, pero también puede recibir una prestación a tanto alzado de un seguro de accidentes adicional por daños no cubiertos por su seguro médico principal. 

• Muerte accidental y desmembramiento (AD&D). Esta póliza paga prestaciones si el trabajador queda desmembrado (pierde un brazo, una pierna, la vista o el oído, o queda paralítico) o fallece a causa de un accidente. Este seguro no cubre la muerte natural. 

• Seguro dental. En muchos países, los planes de seguro médico primario no suelen incluir un seguro dental. El seguro dental puede cubrir una parte del coste de la atención preventiva y diagnóstica, empastes, coronas, endodoncias y cirugía oral, como extracciones dentales, servicios de restauración mayor como coronas, puentes o implantes, y posiblemente trabajos de ortodoncia.

• Seguro de la vista. Los gastos de atención oftalmológica y gafas correctoras pueden no estar cubiertos en un plan de seguro médico primario. El seguro de visión puede incluir gafas, lentes de contacto, exámenes oculares y, posiblemente, cirugía ocular LASIK. 

• Seguro de vida. Aunque un empleado reciba un plan de seguro de vida como parte de su paquete de prestaciones, puede obtener cobertura adicional con un seguro de vida secundario. 

• Seguro de dependencia. Este tipo de seguro cubre la asistencia domiciliaria o residencial de larga duración de los trabajadores o de sus familiares cuando, por sí solos, ya no pueden satisfacer sus necesidades de asistencia sanitaria o personal.

• Medigap: En EEUU, este seguro cubre las franquicias, copagos y gastos de bolsillo de Medicare.

• Seguro de indemnización hospitalaria: Este seguro paga una prestación como coste fijo por cada día que el asegurado esté hospitalizado. El seguro puede cubrir también los gastos de guardería o transporte. 

Además de a los empleados de tu empresa, el seguro secundario también puede cubrir a los siguientes colectivos:

Adultos casados o parejas de hecho

Los trabajadores pueden tener un plan de seguro principal distinto del de su cónyuge o pareja de hecho. Un empleado puede añadir a su pareja o cónyuge como dependiente. De ese modo, el trabajador tendrá un seguro primario -su propia póliza de seguro- y un plan de seguro secundario a través de su cónyuge o pareja. 

Hijos o padres asegurados

Los niños cuyos padres tienen ambos un seguro de enfermedad pueden inscribirse en los planes de seguro de enfermedad de sus padres. La forma típica de averiguar qué plan de seguro médico de los padres sería el principal es por la fecha de cumpleaños. El progenitor cuyo cumpleaños sea el primero del año tiene el seguro médico principal. El plan de seguro del otro progenitor se designa como plan de seguro secundario. 

Determinados grupos de edad

En algunos países, algunos grupos de edad pueden estar cubiertos por la póliza de sus padres. Por ejemplo, en EE.UU. se incluye a los adultos menores de 26 años que tienen un seguro primario pero que también siguen cubiertos por el seguro de sus padres en virtud de la Ley de Asistencia Sanitaria Asequible (ACA). La persona puede estar cubierta por un plan de seguro médico de su lugar de trabajo o centro de estudios, que se consideraría su plan de seguro primario. El seguro de enfermedad de sus padres sería entonces el plan de seguro secundario.

Tu departamento de RRHH puede ayudarte en la inscripción de los empleados en los planes de seguro (tanto para el seguro primario como para el secundario). Para empezar:

• Haz saber a los empleados que puedes ayudar

• Ofrecer reuniones individuales con navegadores para guiar a los empleados a través de sus planes

• Comunica cuándo se acercan los plazos de inscripción.

• Proporciona gráficos comparativos y material explicativo de todas las opciones

• Coordinar ferias de beneficios en las que los empleados puedan reunirse con las compañías de seguros

• Ayudar a los empleados con sus reclamaciones

• Mantente al día de los cambios, actualizaciones y renovaciones del seguro