Qu'est-ce qu'une assurance secondaire ?

Les salariés peuvent être couverts par plusieurs régimes d'assurance maladie. L'assurance secondaire fait référence à une couverture d'assurance supplémentaire qui complète une police d'assurance primaire. Toute couverture de soins de santé complémentaire au régime d'assurance maladie primaire sera désignée comme régime d'assurance secondaire. 

Les demandes de remboursement de frais de santé sont d'abord soumises à la police primaire. En cas de sinistre, l'assureur secondaire peut se coordonner avec l'assureur primaire pour calculer le montant de l'indemnité que chaque régime versera. C'est ce qu'on appelle la coordination des prestations, qui permet d'éviter les doubles paiements. La coordination des prestations peut également aider l'employé à déterminer le régime d'assurance qui offre la meilleure couverture.

L'assurance secondaire peut avoir plusieurs objectifs. Elle peut être utilisée comme couverture supplémentaire lorsque l'assurance primaire ne fournit pas une couverture complète. Elle peut également être utilisée pour le paiement des frais d'optique, de soins dentaires, d'accident et d'assurance vie que l'assurance maladie primaire ne couvre pas.

L'assurance secondaire peut prendre les formes suivantes :

• L'assurance invalidité. L'assurance invalidité peut être financée par les prestations de la sécurité sociale ou être souscrite à titre privé. Si l'employé remplit les conditions requises, elle couvre une partie de la perte de revenu due à une invalidité pendant une certaine période. Les normes de qualification sont moins strictes chez les assureurs invalidité privés que chez les pouvoirs publics, qui exigent que les demandeurs ne puissent pas travailler, quelle que soit la fonction qu'ils exercent.

• L'assurance accident, également connue sous le nom d'assurance maladie en cas d'accident. En cas d'accident, un employé peut être couvert médicalement par son régime d'assurance maladie primaire, mais il peut également recevoir une indemnité forfaitaire de l'assurance accident complémentaire pour les dommages non couverts par son régime d'assurance maladie primaire. 

• Décès et mutilation accidentels (DMA). Cette police prévoit le versement de prestations en cas de mutilation (perte d'un bras, d'une jambe, de la vue ou de l'ouïe, ou paralysie) ou de décès de l'employé à la suite d'un accident. Cette assurance ne couvre pas la mort naturelle. 

• Assurance dentaire. Dans de nombreux pays, les régimes d'assurance maladie primaire ne comprennent généralement pas d'assurance dentaire. L'assurance dentaire peut couvrir une partie du coût des soins préventifs et diagnostiques, des obturations, des couronnes, des traitements de canal et de la chirurgie buccale, comme les extractions de dents, les services de restauration majeurs tels que les couronnes, les ponts ou les implants, et éventuellement les travaux d'orthodontie.

• Assurance vision. Les frais liés aux soins de la vue et aux lunettes correctrices peuvent ne pas être couverts par un régime d'assurance maladie primaire. L'assurance vision peut couvrir les lunettes, les lentilles de contact, les examens de la vue et, éventuellement, la chirurgie oculaire LASIK. 

• Assurance-vie. Même si un employé bénéficie d'un plan d'assurance-vie dans le cadre de son régime d'avantages sociaux, il peut obtenir une couverture supplémentaire grâce à une police d'assurance-vie secondaire. 

• Assurance soins de longue durée. Ce type d'assurance couvre les soins de longue durée à domicile ou en résidence des employés ou des membres de leur famille lorsque, seuls, ils ne peuvent plus répondre à leurs besoins en matière de santé ou de soins personnels.

• Medigap: Aux États-Unis, cette assurance couvre les franchises de Medicare, les quotes-parts et les frais remboursables.

• L'assurance hospitalisation: Cette assurance verse une indemnité sous la forme d'un coût fixe pour chaque jour d'hospitalisation de l'assuré. L'assurance peut également couvrir les frais de garde d'enfants ou de transport. 

Outre les employés de votre entreprise, l'assurance secondaire peut également couvrir les groupes suivants :

Adultes mariés ou partenaires domestiques

Les salariés peuvent bénéficier d'un régime d'assurance primaire distinct de celui de leur conjoint ou partenaire domestique. Un salarié peut ajouter son partenaire ou son conjoint comme personne à charge. De cette manière, le salarié bénéficie d'une assurance primaire - sa propre police d'assurance - et d'une assurance secondaire par l'intermédiaire de son conjoint ou de son partenaire. 

Enfants ou parents assurés

Les enfants dont les parents ont tous deux une assurance maladie peuvent être affiliés au régime d'assurance maladie de leurs parents. La méthode habituelle pour déterminer le régime d'assurance maladie principal de l'un des parents est la date d'anniversaire. Le parent dont l'anniversaire arrive en premier dans l'année bénéficie de l'assurance maladie principale. Le régime d'assurance de l'autre parent est désigné comme régime d'assurance secondaire. 

Certains groupes d'âge

Dans certains pays, certains groupes d'âge peuvent être couverts par la police de leurs parents. Par exemple, aux États-Unis, les adultes de moins de 26 ans qui ont une assurance primaire mais qui sont encore couverts par l'assurance de leurs parents dans le cadre de l'Affordable Care Act (ACA) sont inclus. La personne peut être couverte par un régime d'assurance maladie sur son lieu de travail ou à l'école, qui serait considéré comme son régime d'assurance principal. L'assurance maladie de leurs parents serait alors l'assurance secondaire.

Votre service des ressources humaines peut vous aider à affilier vos employés à des régimes d'assurance (tant pour l'assurance primaire que secondaire). Pour commencer :

• Faites savoir à vos employés que vous pouvez les aider

• Proposer des réunions individuelles avec des navigateurs pour guider les employés dans leurs plans

• Communiquer les dates limites d'inscription.

• Fournir des tableaux comparatifs et des documents explicatifs pour toutes les options

• Coordonner les salons des avantages sociaux où les employés peuvent rencontrer les compagnies d'assurance

• Soutenir les employés dans leurs réclamations

• Se tenir au courant des changements, des mises à jour et des renouvellements d'assurance