Wat is een secundaire verzekering?

Werknemers kunnen gedekt zijn door meer dan één ziektekostenverzekering. Secundaire verzekering verwijst naar aanvullende verzekeringsdekking die een primaire verzekeringspolis aanvult. Elke dekking voor gezondheidszorg naast de primaire ziektekostenverzekering wordt aangeduid als de secundaire verzekering. 

Gezondheidsclaims worden eerst ingediend bij de primaire polis. Wanneer er een claim wordt ingediend, kan de secundaire verzekeraar met de primaire verzekeraar coördineren om te berekenen hoeveel van een uitkering elk plan zal betalen. Dit heet coördinatie van uitkeringen en helpt dubbele betalingen van claims te voorkomen. Coördinatie van uitkeringen kan de werknemer ook helpen door uit te zoeken welk verzekeringsplan een betere dekking heeft.

Een secundaire verzekering kan verschillende doelen dienen. Het kan gebruikt worden voor aanvullende dekking wanneer de primaire verzekering geen volledige dekking biedt. Het kan ook gebruikt worden voor de betaling van claims van visie-, tandarts-, ongevallen- en levensverzekeringen die de primaire ziektekostenverzekering niet dekt.

Een secundaire verzekering kan de volgende vormen aannemen:

• Arbeidsongeschiktheidsverzekering. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan van de sociale zekerheid komen of kan privé worden gekocht. Als de werknemer hiervoor in aanmerking komt, dekt het een deel van het inkomensverlies als gevolg van een handicap voor een bepaalde tijd. De kwalificatienormen zijn minder streng bij particuliere arbeidsongeschiktheidsverzekeraars dan bij de overheid, die eist dat aanvragers in geen enkele hoedanigheid kunnen werken.

• Ongevallenverzekering, ook wel ongevallenverzekering genoemd. Bij een ongeval kan een werknemer medisch gedekt zijn door zijn primaire ziektekostenverzekering, maar hij kan ook een eenmalige uitkering krijgen van een aanvullende ongevallenverzekering voor schade die niet gedekt wordt door zijn primaire ziektekostenverzekering. 

• Overlijden en overlijden door ongeval (AD&D). Deze polis betaalt uit als de werknemer wordt verminkt (een arm, been, gezichtsvermogen of gehoor verliest, of verlamd raakt) of overlijdt als gevolg van een ongeluk. Deze verzekering dekt geen natuurlijk overlijden. 

• Tandartsverzekering. In veel landen bevat de primaire ziektekostenverzekering geen tandartsverzekering. Tandartsverzekeringen kunnen een deel van de kosten dekken van preventieve en diagnostische zorg, vullingen, kronen, wortelkanalen en kaakchirurgie, zoals tandextracties, grote restauratieve diensten zoals kronen, bruggen of implantaten, en mogelijk orthodontisch werk.

• Zichtverzekering. De kosten voor visus en corrigerende brillen worden mogelijk niet gedekt door een primaire ziektekostenverzekering. Een visusverzekering kan brillen, contactlenzen, oogonderzoeken en mogelijk een LASIK oogoperatie omvatten. 

• Levensverzekering. Zelfs als een werknemer een levensverzekering ontvangt als onderdeel van zijn arbeidsvoorwaardenpakket, kan hij aanvullende dekking krijgen met een secundaire levensverzekering. 

• Verzekering voor langdurige zorg. Dit type verzekering dekt de thuiszorg of langdurige thuiszorg van werknemers of hun gezinsleden als ze zelf niet meer aan hun behoeften op het gebied van gezondheid of persoonlijke verzorging kunnen voldoen.

• Medigap: In de VS dekt deze verzekering Medicare aftrekposten, eigen bijdragen en out-of-pocket kosten.

• Hospitalisatieverzekering: Deze verzekering betaalt een uitkering als vaste kosten voor elke dag dat de verzekerde in het ziekenhuis ligt. De verzekering kan ook de kosten voor kinderopvang of vervoer dekken. 

Naast werknemers in je bedrijf kan een secundaire verzekering ook de volgende groepen dekken:

Gehuwde volwassenen of huiselijke partners

Werknemers kunnen een primaire verzekering hebben die losstaat van die van hun echtgenoot of partner. Een werknemer kan zijn partner of echtgenoot toevoegen als afhankelijke. Op die manier heeft de werknemer een primaire verzekering - zijn eigen verzekeringspolis - en een secundaire verzekering via zijn echtgenoot of partner. 

Kinderen of verzekerde ouders

Kinderen met ouders die allebei een ziektekostenverzekering hebben, kunnen worden ingeschreven bij de ziektekostenverzekering van hun ouders. De typische manier om uit te zoeken welk ziektekostenverzekeringsplan van de ouders het primaire plan is, is op basis van de verjaardag. De ouder die het eerst in het jaar jarig is, heeft de primaire zorgverzekering. Het verzekeringsplan van de andere ouder wordt het secundaire verzekeringsplan genoemd. 

Bepaalde leeftijdsgroepen

In sommige landen kunnen bepaalde leeftijdsgroepen gedekt zijn door de polis van hun ouders. In de VS worden bijvoorbeeld volwassenen onder de 26 jaar meegenomen die primair verzekerd zijn, maar ook nog gedekt zijn door de verzekering van hun ouders onder de Affordable Care Act (ACA). De persoon kan gedekt zijn door een ziektekostenverzekering van zijn werk of school, die dan als zijn primaire verzekeringsplan wordt beschouwd. De ziektekostenverzekering van hun ouders zou dan de secundaire verzekering zijn.

Je HR-afdeling kan helpen bij de inschrijving van werknemers voor verzekeringen (voor zowel de primaire als secundaire verzekering). Om te beginnen:

• Laat werknemers weten dat je kunt helpen

• Eén-op-één gesprekken met navigators aanbieden om werknemers door hun plannen te begeleiden

• Communiceer wanneer deadlines voor inschrijving eraan komen.

• Zorg voor vergelijkende grafieken en verklarend materiaal voor alle opties

• Voordeelbeurzen coördineren waar werknemers verzekeringsmaatschappijen kunnen ontmoeten

• Werknemers ondersteunen bij hun claims

• Op de hoogte blijven van wijzigingen, updates en verlengingen van verzekeringen